Η σημαντική άνοδος της ανάπτυξης, η πτώση των επιτοκίων, η αναμενόμενη μείωση του ΕΝΦΙΑ αλλά και οι ακόμα πολύ φθηνές τιμές των ακινήτων μετά από χρόνια πτώσης, (παρά την ετήσια μέση αύξηση των τιμών περίπου κατά 10%), έγινε αιτία να αυξηθούν οι αιτήσεις για στεγαστικά δάνεια στις τράπεζες το 2021 και να δοθούν περίπου 900 εκατ. ευρώ σε δάνεια ακινήτων, παρουσιάζοντας ετήσιο ρυθμό αύξησης κοντά στο 40%-50%, από περίπου 600-650 εκατ. ευρώ στεγαστικά δάνεια το 2020.
Αν σκεφτεί κανείς ότι κάποτε τα στεγαστικά δάνεια των τραπεζών έφθαναν περίπου το 1 δισ. ευρώ το μήνα πριν την κρίση, αντιλαμβάνεται την καθίζηση των τιμών που βίωσε η αγορά με τα στεγαστικά δάνεια να φθάνουν μετά βίας τα 500 εκατ. ευρώ το έτος. Αυτό δημιούργησε ευκαιρίες στις τιμές οι οποίες παραμένουν ακόμα ελκυστικές.
Σύμφωνα με τις ενδείξεις και εκτιμήσεις που κάνουν όλες οι εμπορικές τράπεζες, η ανοδική τάση στη ζήτηση στεγαστικών δανείων πρόκειται να συνεχισθεί και φέτος καθώς υπολογίζουν ότι θα διαθέσουν 30%-50% περισσότερα δάνεια. Με άλλα λόγια, ένα ποσό που θα φθάσει ή θα ξεπεράσει τα 1,2-1,3 δισ. ευρώ.
Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων παραμένουν χαμηλά ενώ τα στεγαστικά δάνεια παρέχουν εξασφάλιση στις τράπεζες με την προσημείωση του ακινήτου (ή άλλου ακινήτου ή περιουσιακών στοιχείων). Αυτό παρέχει εξασφάλιση στις τράπεζες και με την πλεονάζουσα ρευστότητα που διαθέτουν από την ΕΚΤ, έχοντας φθηνά περί τα 45 δισ. ευρώ μέχρι τώρα, είναι έτοιμες να διαθέσουν πλήθος δανείων και τα καλύτερα δάνεια σε ιδιώτες, είναι τα στεγαστικά.
Σύμφωνα με τα τραπεζικά ιδρύματα ποσοστό τουλάχιστον 70% και έως και 80% των αιτούντων πήρε στεγαστικό δάνειο για το 75%-80% της εμπορικής αξίας του ακινήτου που αγόρασε. Ποσοστό 70% των δανειοληπτών παλαιότερα πήραν δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο το οποίο βασίζεται στο euribor τριμήνου, καθώς είναι και φθηνότερο το επιτόκιο. Υπάρχουν επίσης δάνεια με μεγάλη διάρκεια σταθερού επιτοκίου που αναπροσαρμόζονται σε δάνεια με κυμαινόμενο αργότερα.
Το τελευταίο διάστημα όμως, όλοι στρέφονται σε δάνεια σταθερού επιτοκίου, καθώς οι τράπεζες έδωσαν την ευχέρεια με επίσης φθηνά επιτόκια και επικρατεί η εντύπωση μετά την περίοδο μείωσης των επιτοκίων της ΕΚΤ ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν.
Να σημειωθεί ότι όλες οι τράπεζες παρέχουν τη δυνατότητα εξατομικευμένου δανείου, ανάλογα με το προφίλ του, τη σχέση του με την Τράπεζα και το ποσοστό συμμετοχής του στην αγορά του ακινήτου. Κανένας 60άρης δεν έχει ελπίδα να πάρει δάνειο 30 ετών…
Έξοδα για δικηγόρους, συμβολαιογράφους, μηχανικούς και ασφάλιση
Το εγχώριο τραπεζικό σύστημα προσφέρει πλέον και τη δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης δανείων με σταθερό επιτόκιο, χωρίς επιβάρυνση.
Από την άλλη οι υποψήφιοι δανειολήπτες θα πρέπει να γνωρίζουν ότι δεν είναι μόνον το κεφάλαιο που θα δανεισθούν και τα επιτόκια, αλλά υπάρχει η αμοιβή των μηχανικών θα κάνουν τον έλεγχο και θα εκτιμήσουν το ακίνητο, των συμβολαιογράφων, το τέλος του υποθηκοφυλακείου-κτηματολογικού γραφείου και φυσικά τα έξοδα για την προσημείωση που συνοδεύει το δάνειο.
Πέραν αυτών όμως υπάρχει και το μικρό βεβαίως, ποσό της ασφάλειας σεισμού και πυρός που θα επαυξάνει τη μηνιαία δόση του στεγαστικού δανείου.
Να σημειωθεί ότι στις περισσότερες περιπτώσεις οι αιτούντες δάνειο χρηματοδοτούσαν οι ίδιοι σε ποσοστό περίπου 30% ή μεγαλύτερο την αγορά του ακινήτου. Όσο μεγαλύτερο ποσοστό της αγοράς καταβάλλεται από το δανειολήπτη τόσο αυξάνονται οι πιθανότητες χορήγησης δανείου με φθηνότερο επιτόκιο 10-20 μονάδες βάσης χαμηλότερα.
Eurobank
Η τράπεζα παρέχει στεγαστικά δάνεια και με σταθερό επιτόκιο, από το Σεπτέμβριο του 2019, (για όλη τη διάρκεια του δανείου), για τα οποία υπάρχει η δυνατότητα μερικής ή ολικής πρόωρης αποπληρωμής οποιαδήποτε στιγμή, χωρίς επιβάρυνση. Ποσοστό σχεδόν 90%, επιλέγει πλέον πρόγραμμα σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια του δανείου ή για μία αρχική, μακροχρόνια όμως, σταθερή περίοδο (π.χ. 15 ή 20 έτη), επιδιώκοντας να περιορίσει «εκπλήξεις» στον οικογενειακό προγραμματισμό.
Υπάρχουν κι άλλες επιλογές για κυμαινόμενο επιτόκιο ή ο συνδυασμός δανείου με αρχική σταθερή περίοδο επιτοκίου και την υπολειπόμενη διάρκεια κυμαινομένου. Παρέχεται η δυνατότητα εξατομικευμένης τιμολόγησης βάσει της οποίας προβλέπονται ειδικές εκπτώσεις, ανάλογα με το πιστωτικό προφίλ του πελάτη, τη συνεργασία του με την Τράπεζα και το είδος της εξασφάλισης.
Σύμφωνα με την τράπεζα, το μέσο στεγαστικό σήμερα κυμαίνεται περίπου στα 70.000 ευρώ ενώ η ίδια συμμετοχή είναι πλέον περίπου στο 30% και όχι στο 20% που είναι το ελάχιστο. Σχεδόν 8 στις 10 αιτήσεις στεγαστικών δανείων λαμβάνουν οικονομική προέγκριση άμεσα, σε διάστημα ακόμη και 2-3 ημερών, αν ο φάκελο είναι πλήρης.
Το σταθερό επιτόκιο ξεκινά από 2,70% και διαμορφώνεται αναλόγως. Αν επιλεγεί σταθερό επιτόκιο αρχικά και στη συνέχεια κυμαινόμενο επιτόκιο με βάση το Euribor τριμήνου, αναπροσαρμόζεται κάθε μήνα. Για 3 χρόνια με σταθερό επιτόκιο 2,70%, για 5 έτη με σταθερό επιτόκιο 2,90%, στα 10 έτη είναι 3,10%, στα 15 χρόνια 3,30% και ανεβαίνει μέχρι τα 30 έτη με σταθερό επιτόκιο που φτάνει το 3,90%. Το επιτόκιο εξαρτάται, κυρίως, από το ποσό του δανείου, την αξία εξασφάλισης και τον σκοπό για τον οποίο αποκτάται το δάνειο.
Τράπεζα Πειραιώς
Η τράπεζα υπολόγισε, ότι ο μέσος όρος της ανώτατης τιμής που θέτουν οι υποψήφιοι αγοραστές χρήστες στην αναζήτησή τους για αγορά ακινήτου αυξήθηκε στα 160.000 ευρώ το 2021. Το μέσο ποσό στεγαστικού δανείου αυξήθηκε κατά 20% στα 103.000 ευρώ.
Ζητούνται έως και 50% περισσότερα δάνεια από το 2019 και οι δανειολήπτες χρησιμοποιούν σε ποσοστό 35% με 40% ίδια κεφάλαια. Η μέση διάρκεια των δανείων είναι τα 20 έτη.
H Τράπεζα Πειραιώς προσφέρει στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια του δανείου, έως και 30 έτη, χωρίς κόστος πρόωρης αποπληρωμής. Ενδεικτικά, για ποσοστό χρηματοδότησης 65%, το σταθερό επιτόκιο διαμορφώνεται σήμερα σε 2,30% για δάνεια διάρκειας 10 ετών, σε 2,85% για διάρκεια 15 ετών και σε 3,10% για διάρκεια 20 ετών.
Ο δανειολήπτης, μπορεί να επιλέξει σταθερό για μικρότερη διάρκεια από τη συνολική, όπου για παράδειγμα σε δάνειο συνολικής διάρκειας 20 έτη, το σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 5 έτη διαμορφώνεται σήμερα σε 2,50%, 2,70% για 10 έτη και 3,00% για 15 έτη.
Το 2021, ο ένας στους δύο δανειολήπτες στεγαστικού, πήρε δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου, με τελικό επιτόκιο κάτω του 2,2%. Η Τράπεζα προσφέρει ειδικά προνόμια στους δανειολήπτες που επιλέγουν ακίνητα χαμηλής ενεργειακής κατανάλωσης (έκπτωση 0,15%, χωρίς έξοδα).
Τα σταθερά επιτόκια είναι σήμερα περίπου 1% υψηλότερα από τα κυμαινόμενα και ενώ προσφέρουν την ασφάλεια της σταθερής δόσης ταυτόχρονα οδηγούν σε λίγο μεγαλύτερη μηνιαία επιβάρυνση.
Ενδεικτικά, για ποσοστό χρηματοδότησης 65% στο μέσο πελάτη, το σταθερό επιτόκιο διαμορφώνεται σήμερα σε 2,30% για δάνεια διάρκειας 10 ετών, σε 2,85% για διάρκεια 15 ετών και σε 3,10% για διάρκεια 20 ετών.
Ο δανειολήπτης, μπορεί ακόμα να επιλέξει σταθερό επιτόκιο για μικρότερη διάρκεια από τη συνολική, όπου για παράδειγμα σε δάνειο συνολικής διάρκειας 20 έτη, το σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 5 έτη διαμορφώνεται σήμερα σε 2,50%, 2,70% για 10 έτη και 3,00% για 15 έτη.
Alpha Bank
Η Alpha Bank προσφέρει πλήρη γκάμα προϊόντων για την κάλυψη κάθε στεγαστικής ανάγκης με ευνοϊκούς όρους χρηματοδότησης. Το ανώτατο ποσοστό χρηματοδότησης ανέρχεται στο 80% της εμπορικής αξίας του ακινήτου και η διάρκεια του δανείου μπορεί να είναι μέχρι 35 έτη.
Επιπλέον, η Alpha Bank εφαρμόζει εξατομικευμένη τιμολόγηση με βάση το προφίλ και τη σχέση του Πελάτη με την Τράπεζα καθώς και το ποσό και ποσοστό χρηματοδότησης αλλά και το είδος του αγοραζόμενου ακινήτου. Αναφορικά με τις προϋποθέσεις που ισχύουν, τα στεγαστικά δάνεια χορηγούνται κατόπιν σχετικής αξιολόγησης του δανειολήπτη βάσει των πιστοληπτικών κριτηρίων, μετά και από την εξέταση της καταλληλότητας του προσφερόμενου καλύμματος. Η ζήτηση αυξάνεται συνεχώς και εκτιμάται ότι το 2022 οι εκταμιεύσεις θα είναι 50% περισσότερες ενώ εγκρίνονται κατά μέσο όρο περίπου 7 στα 10 αιτήματα στεγαστικών δανείων.
Τα τελευταία δύο χρόνια παρατηρείται σημαντική στροφή των δανειοληπτών προς τα σταθερά επιτόκια, σε μία προσπάθεια να εκμεταλλευτούν τις ιδιαίτερα ευνοϊκές τρέχουσες τιμές. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου προσφέρονται με επιτόκιο διάρκειας 5 έως και 30 χρόνια που ξεκινά από 2,80%, προστατεύοντας τον δανειολήπτη από πιθανές μελλοντικές αυξήσεις, ενώ ταυτόχρονα παρέχεται η δυνατότητα μερικής ή
Υπάρχει η δυνατότητα να χρηματοδοτηθεί μέχρι το 100% του τιμήματος του συμβολαίου αγοραπωλησίας, ενώ, το ανώτατο ποσοστό χρηματοδότησης ανέρχεται στο 80% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Τα σταθερά επιτόκια που παρέχονται για νέα προϊόντα ξεκινούν από 2,80% και τα κυμαινόμενα από 2,70% ανάλογα με το προϊόν.
Η συμμετοχή του δανειολήπτη με δικά του κεφάλαια στην αγορά και άλλοι παράγοντες στο προφίλ του, μπορούν να επιφέρουν σημαντική μείωση έως και 20 μονάδες βάσης στα σταθερά επιτόκια και έως 40 μονάδες βάσης στα κυμαινόμενα.
Εθνική Τράπεζα
Το ποσό του στεγαστικού δανείου προσδιορίζεται με βάση τις οικονομικές δυνατότητες, του δανειολήπτη το σκοπό χορήγησης του δανείου και την αξία του ακινήτου. Ξεκινά από 10.000 ευρώ και μπορεί να ανέλθει έως και το 75% της εμπορικής αξίας του ακινήτου ή οικοπέδου, καλύπτοντας έως και το 100% του κόστους της αγοράς, όπως αυτό αναγράφεται στο συμβόλαιο αγοραπωλησίας του ακινήτου ή των εργασιών.
Η διάρκεια αποπληρωμής του στεγαστικού δανείου μπορεί να φθάσει και τα 40 έτη, ανάλογα με το δάνειο και το επιτόκιο, τον σκοπό χορήγησης του δανείου και την ηλικία του δανειολήπτη. Υπάρχει δυνατότητα μεταβολής της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου.
Το στεγαστικό σας δάνειο μπορεί να έχει:
- σταθερό επιτόκιο για όλη την διάρκεια του δανείου (10,15,20,25 ή 30 έτη) ή
- σταθερό επιτόκιο για αρχική περίοδο 10 ή 15 ή 20 ή 25 ή 30 ετών και κυμαινόμενο για την υπόλοιπη διάρκεια ή
- κυμαινόμενο επιτόκιο για όλη τη διάρκεια αποπληρωμής Το κυμαινόμενο επιτόκιο του δανείου είναι ίσο με το επιτόκιο διατραπεζικής Euribor διάρκειας 3 μηνών, με ελάχιστο το παρεμβατικό επιτόκιο της Ε.Κ.Τ., πλέον ενός σταθερού περιθωρίου.
Το κυμαινόμενο επιτόκιο μεταβάλλεται κάθε μήνα ανάλογα με τη μεταβολή του επιτοκίου Euribor 3 μηνών, με αποτέλεσμα την αύξηση ή τη μείωση του ύψους της μηνιαίας δόσης.
Γενικά με την πρόωρη εξόφληση προβλέπεται αποζημίωση της Τράπεζας ωστόσο η ΕΤΕ για δάνεια που χορηγούνται με σταθερό επιτόκιο για όλη την διάρκεια αποπληρωμής τους («ΕΣΤΙΑ ΣΤΑΘΕΡΟ 10,15,20,25,30 ΕΤΗ») δεν επιβαρύνει με αποζημίωση για πρόωρη εξόφληση.
Το ίδιο ισχύει και για δάνεια με αρχική περίοδο σταθερού και μετά κυμαινόμενου επιτόκιου («ΕΣΤΙΑ ΣΤΑΘΕΡΟ 10,15,20,25,30 ΕΤΗ ΚΑΙ ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ») για την περίοδο ισχύος του σταθερού επιτοκίου.
Attica Bank
Η Attica Bank προσφέρει κυρίως το στεγαστικό δάνειο «Attica My Home» σταθερό. Το δάνειο αυτό προβλέπει επιτόκιο από 2,60%, από 3 έως και 20 έτη και συνέχεια κυμαινόμενο βάσει Euribor 3μηνών πλέον περιθωρίου από 2,95% ή κυμαινόμενο βάσει Euribor 3 μηνών για όλη τη διάρκεια του δανείου.
Η διάρκεια του δανείου είναι από 3 έως 30 έτη, ενώ η χρηματοδότηση ανέρχεται μέχρι το 80% της εκτιμηθείσας αξίας του ακινήτου ή έως και το 100% με εξασφάλιση ενεχυρίαση μετρητών.
