Η περίοδος της συνταξιοδότησης είναι ένα θέμα που απασχολεί πολλούς από εμάς, ανεξάρτητα από την ηλικία μας. Ωστόσο, ανάλογα με το πόσο χρονών είμαστε, ίσως νομίζουμε ότι η συνταξιοδότηση είναι πολύ μακριά για να ανησυχούμε ή πολύ κοντά για να κάνουμε κάτι αποτελεσματικό. Η αλήθεια είναι ότι δεν είναι ποτέ πολύ αργά ή πολύ νωρίς για να αρχίσουμε να βάζουμε κάποια χρήματα στην άκρη και να διασφαλίσουμε ότι τα μελλοντικά μας σχέδια μπορούν να γίνουν πραγματικότητα.
Είναι γεγονός ότι πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να ζουν μέρα με τη μέρα με το μισθό τους και δεν διαθέτουν αρκετά χρήματα για να προετοιμαστούν επαρκώς για τη συνταξιοδότηση στο μέλλον ή για να αντιμετωπίσουν καταστάσεις έκτακτης ανάγκης στο παρόν. Όσον αφορά στην αγωνία πολλών για το πώς πρέπει να ξεκινήσουμε να αποταμιεύουμε, η απάντηση μπορεί να βρίσκεται σε μερικές στρατηγικές ερωτήσεις που πρέπει να κάνουμε στον εαυτό μας, ανάλογα με την ηλικία μας, που μπορούν να μας βοηθήσουν να καταλάβουμε τι πρέπει να κάνουμε για να συγκεντρώσουμε τα χρήματα που χρειαζόμαστε για να πραγματοποιήσουμε αυτά που θέλουμε, όταν έρθει η ώρα.
Στα τριάντα μας χρόνια, για παράδειγμα, είναι καθοριστικό να απαντήσουμε με ειλικρίνεια στον εαυτό μας «Έχω έλεγχο των μηνιαίων οικονομικών μου υποχρεώσεων;», «Μπορώ να εξοικονομήσω περισσότερα;» ή πάλι, αν εργαζόμαστε και συμμετέχουμε σε κάποιο ομαδικό πρόγραμμα στην εργασία μας ας αναρωτηθούμε «Πώς μπορώ να αξιοποιήσω το ομαδικό πρόγραμμα στο οποίο συμμετέχω στη δουλειά μου, ώστε να περιορίσω τις δαπάνες υγείας μου;»
Αν πάλι, ξεκινήσατε ήδη τη δική σας οικογένεια, έχετε σκεφθεί «Έχω εξασφαλίσει την κάλυψή μου για έκτακτες ανάγκες και απρόοπτα περιστατικά;»
Οι έκτακτες ανάγκες μπορούν να εμφανιστούν ανά πάσα στιγμή και ένας «τσιμπημένος» λογαριασμός νοσοκομείου ή μια επισκευή του σπιτιού μπορεί να φέρει τα «πάνω, κάτω», σε σχέση με τη χρηματοδότηση των μελλοντικών μας σχεδίων. Όταν όμως είμαστε στα τριάντα μας, και δουλεύουμε, είναι η κατάλληλη στιγμή για να ξεκινήσουμε ένα πρώτο πρόγραμμα αποταμίευσης ή ακόμη να ξεκινήσουμε να σκεφτόμαστε τους μακροπρόθεσμους, πιο δαπανηρούς στόχους, όπως την αγορά ενός σπιτιού ή ένα ακριβό ταξίδι.
Τα σαράντα και τα πενήντα μας είναι η ώρα της αξιολόγησης της μέχρι τώρα αποταμιευτικής μας απόδοσης και του επανασχεδιασμού των μελλοντικών μας στόχων, ώστε να εκτιμήσουμε αν είναι απαραίτητο να αυξήσουμε το κεφάλαιο που χρειαζόμαστε. Αν, για παράδειγμα, έχουμε πρόσφατα εξοφλήσει κάποια χρέη, όπως πιθανά δάνεια, είναι η ώρα να ανακατανείμουμε τον οικογενειακό προϋπολογισμό μας, αυξάνοντας το ποσό που αφήνουμε στην άκρη, ώστε να εξοικονομήσουμε ένα επαρκές κεφάλαιο για να ικανοποιήσουμε πρόσθετους μελλοντικούς μας στόχους, που προέκυψαν στην πορεία της ζωής μας.
Επίσης, είναι η κατάλληλη στιγμή να σκεφθούμε «Αν αλλάξει κάτι στην εργασία μου, πώς μπορεί να επηρεάσει αυτό τα σχέδια συνταξιοδότησής μου;» Για παράδειγμα, στην περίπτωση που συμμετέχουμε σε ομαδικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, θα πρέπει από τώρα να γνωρίζουμε τι θα συμβεί, αν αλλάξουμε εργοδότη ή να υπολογίσουμε τι σημαίνει για τους μελλοντικούς μας στόχους, αν έχουμε μείωση στον μισθό μας.
Τέλος, πρέπει να εξετάσουμε αν έχουμε μεριμνήσει επαρκώς για την υγειονομική μας περίθαλψη. Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να «κλέψει», όσο μεγαλώνουμε, ένα μεγάλο κομμάτι από τις αποταμιεύσεις της συνταξιοδότησής μας, οπότε, ακόμα κι αν σε αυτήν την ηλικία είμαστε υγιείς, πρέπει να το συνυπολογίσουμε.
Μετά τα εξήντα μας το μόνο που πρέπει να μας απασχολεί είναι το αν έχουμε αποταμιεύσει αρκετά, ώστε να βγούμε στη σύνταξη το συντομότερο δυνατό. Θα πρέπει, επομένως, να δούμε ποια είναι τα τρέχοντα συνταξιοδοτικά μας κεφάλαια και να βρούμε τρόπους να αυξήσουμε τις αποταμιεύσεις μας, ειδικά σε αυτήν την ηλικία που ενδεχομένως δεν έχουμε άλλες προτεραιότητες να μας απασχολούν. Μία έξυπνη ιδέα είναι επίσης, να εξετάσουμε το ενδεχόμενο να μετακινηθούμε σε ένα μικρότερο σπίτι, εάν τα παιδιά δε μένουν πια μαζί μας ή να βάλουμε σε προτεραιότητα να εξοφλήσουμε πλήρως πιθανά χρέη, πριν να βγούμε στη σύνταξη.
Ένας τρόπος που μας βοηθάει στην αποταμιευτική μας προσπάθεια και μας επιτρέπει να τοποθετήσουμε το κεφάλαιο που επιθυμούμε, επιλέγοντας ανάμεσα σε διαφορετικές κατηγορίες επένδυσης και επίπεδα ρίσκου, ανάλογα με τα όρια του επενδυτικού κινδύνου που θέλουμε να αναλάβουμε, είναι τα ασφαλιστικά προγράμματα Unit Linked, τα οποία συνδυάζουν ασφαλιστικές καλύψεις με επένδυση κεφαλαίου.
Τα προγράμματα Unit Linked παρέχουν τη δυνατότητα να δημιουργήσουμε ένα αξιόλογο κεφάλαιο, χωρίς να χρειαστεί να καταβάλουμε μεγάλο ποσό αρχικά. Ξεκινώντας με ένα μικρό εφάπαξ ποσό ή επιλέγοντας τακτές περιοδικές καταβολές, προσαρμοσμένες στις οικονομικές δυνατότητές μας μπορούμε να διαμορφώσουμε ένα ευέλικτο και αποδοτικό χαρτοφυλάκιο και να αξιοποιήσουμε αποτελεσματικά τα χρήματα που έχουμε ήδη συγκεντρώσει, ή που έχουμε αποταμιεύσει. Εξίσου σημαντικό πλεονέκτημα των Unit Linked προϊόντων είναι η μείωση του κινδύνου της επένδυσης, μέσα από τη διασπορά των χρημάτων σε διαφορετικές κατηγορίες αξιών, όπως μετοχές, ομόλογα και χρηματικά διαθέσιμα, τόσο της ελληνικής όσο και των διεθνών κεφαλαιαγορών.
Ένα από τα πλέον ευέλικτα προγράμματα Unit Linked στην ελληνική αγορά, είναι το Accelerator Plus 2.0 της MetLife. Πρόκειται για ένα πρόγραμμα δημιουργίας κεφαλαίου, επενδυτικού χαρακτήρα το οποίο παρέχει τη δυνατότητα σε όσους το επιλέξουν, να αποταμιεύουν ένα μέρος του εισοδήματός τους, αξιοποιώντας διαρκή συμβουλευτική υποστήριξη και σύγχρονες επενδυτικές επιλογές, ανάλογα με το ξεχωριστό επενδυτικό τους προφίλ. Με τον τρόπο αυτό επιτρέπει τη δημιουργία ενός κεφαλαίου, το οποίο μπορεί να υποστηρίξει μελλοντικές ανάγκες και σχέδια, ή να μετατραπεί σε μηνιαίο εισόδημα μετά τη σύνταξη.
Το Accelerator Plus 2.0 παρέχει ένα πλήθος κατηγοριών επένδυσης σε ομόλογα, μετοχές και χρηματικά διαθέσιμα, ενώ εξασφαλίζει την τεχνογνωσία κορυφαίων επενδυτικών οίκων. Κάθε ασφαλισμένος μπορεί να ορίζει τις κατηγορίες στις οποίες επιθυμεί να επενδύσει, αλλά και το ποσοστό επένδυσης σε κάθε μία, με βάση το προφίλ του. Επιπλέον, με το συγκεκριμένο πρόγραμμα, ο ασφαλισμένος αποκτά πρόσθετη ασφάλιση για την οικογένειά του, σε περίπτωση απώλειας ζωής, ενώ σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας, απαλλάσσεται από την πληρωμή των ασφαλίστρων του προγράμματος, με ελάχιστο πρόσθετο κόστος.
Επίσης, το Capital Link της MetLife εξασφαλίζει πρόσβαση στα ισχυρότερα χαρτοφυλάκια και στους μεγαλύτερους διεθνείς επενδυτικούς οίκους, με δυνατότητα επένδυσης σε ισχυρά νομίσματα, ενώ προσφέρει, επίσης, ευελιξία επιλογής ανάμεσα σε πλήθος κατηγοριών επένδυσης, καθώς και δυνατότητα διασποράς των επενδύσεων σε διαφορετικές αγορές, φορείς διαχείρισης και νομίσματα. Τέλος, η MetLife διαθέτει επίσης το πρόγραμμα FX Link, το οποίο παρέχει εγγυημένη απόδοση σε δολάριο ΗΠΑ, στο κεφάλαιο που επιθυμεί ο επενδυτής.
Το να έχουμε τον έλεγχο της ατομικής οικονομικής μας υγείας σημαίνει ότι έχουμε όλη την εικόνα του κεφαλαίου που μας χρειάζεται για το μέλλον, ανεξάρτητα από την ηλικία ή την οικονομική μας κατάσταση. Αρκεί να κάνουμε στον εαυτό μας τις σωστές ερωτήσεις.
* Κώστας Θρασυβουλίδης
AVP Product Head, MetLife Greece & Cyprus
