Η σημαντική αύξηση των εκταμιεύσεων στεγαστικών δανείων φέρεται να είναι ένας από τους βασικούς στόχους των ελληνικών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων για το 2020, ενώ ορισμένες εκτιμήσεις κάνουν λόγο ακόμη και για διπλασιασμό των χορηγήσεων. Ταυτόχρονα, η ανάκαμψη της οικονομικής δραστηριότητας και το μεγάλο ενδιαφέρον που παρατηρείται στην αγορά ακινήτων ενισχύουν την αναθέρμανση της στεγαστικής πίστης.
Αν είστε λοιπόν από αυτούς που έχουν στην κατοχή τους κάποιο στεγαστικό δάνειο, από εκείνους που κάνουν μια αρχή στη ζωή τους με την αγορά ενός σπιτιού μέσου δανείου ή θέλετε να εκμεταλλευτείτε την ανάκαμψη της αγοράς, καλό είναι να γνωρίζετε τι ισχύει για την ασφάλιση κατοικίας που συνοδεύει το στεγαστικό δάνειο. Τα στεγαστικά δάνεια συνοδεύονται από την, υποχρεωτική βάσει της δανειακής σύμβασης, ασφάλιση του ακινήτου που αγοράστηκε με το δάνειο.
Το βασικό στοιχείο που δεν γνωρίζουν οι δανειολήπτες είναι ότι δεν είναι υποχρεωμένοι να συνάψουν συμβόλαιο για την ασφάλιση του ακινήτου που αγοράζουν με την ασφαλιστική εταιρεία που συνεργάζεται η τράπεζα – και επομένως την προτείνει. Η συντριπτική πλειονότητα των δανειοληπτών υπογράφει τα συμβόλαια και μαζί την ασφάλιση του ακινήτου, χωρίς να προχωρά σε έρευνα αγοράς. Άλλοι γιατί δεν θέλουν να ξοδέψουν χρόνο σε αυτό και άλλοι γιατί δεν ενημερώνονται ότι έχουν αυτό το δικαίωμα.
Κατά συνέπεια, οι καταναλωτές δεν ελέγχουν αν η προσφερόμενη τιμή της ασφάλειας είναι η καλύτερη που μπορούν να εξασφαλίσουν και προφανώς δεν αναζητούν τον καλύτερο δυνατό συνδυασμό καλύψεων-ασφαλίστρου.
Η διαφορά μεταξύ της ασφάλισης που προσφέρει η τράπεζα και ενός ολοκληρωμένου πακέτου καλύψεων είναι σημαντική. Κατά κύριο λόγο, βασικό μέλημα της τράπεζας είναι να διασφαλίσει τα χρήματα που έχει δώσει και γι' αυτό συχνά ασφαλίζεται το ακίνητο έως του ποσού του δανείου.
Για παράδειγμα, αν ένα ακίνητο έχει κατασκευαστική αξία 100 χιλ. ευρώ, αλλά ο αγοραστής αποφασίζει να καλύψει το 40% με ίδια κεφάλαια – που είναι σήμερα η πιο συνηθισμένη περίπτωση – τότε το δάνειο είναι της τάξης των 60 χιλ. ευρώ. Η προβλεπόμενη ασφάλεια αφορά τις 60 χιλ. ευρώ, που συνεπάγεται πως σε περίπτωση ολοκληρωτικής καταστροφής η τράπεζα θα αποζημιωθεί πλήρως, ενώ ο δανειολήπτης μόνο για το ποσό της ασφάλισης.
Στον αντίποδα, η λογική της ασφάλισης περιουσίας έχει να κάνει με τη συνολικότερη διασφάλιση των περιουσιακών στοιχείων. Ενδεικτικό είναι το γεγονός ότι στα ασφαλιστήρια που προσφέρονται μαζί με τα στεγαστικά δάνεια δεν ασφαλίζεται το περιεχόμενο του ακινήτου, ενώ ένα ολοκληρωμένο πρόγραμμα ασφάλισης δίνει τη δυνατότητα πολλών επιπρόσθετων καλύψεων χωρίς μεγάλη διαφορά στο κόστος.
Το τοπίο αναφορικά με την «ελευθερία» των καταναλωτών να επιλέγουν το ασφαλιστήριο που επιθυμούν, ξεκαθάρισε με εγκύκλιό της η Τράπεζα της Ελλάδος το 2013. Στην εγκύκλιο 462 αναφέρεται ότι δεν υπάρχει υποχρέωση ασφάλισης μέσω της τράπεζας και πως «όταν δανειολήπτης προσκομίσει ασφαλιστήριο συμβόλαιο που πληροί τις καλύψεις της δανειακής σύμβασης, αυτό πρέπει να γίνεται δεκτό χωρίς καμία καθυστέρηση».
Οι δανειολήπτες, λοιπόν, έχουν το δικαίωμα να επιλέξουν οποιαδήποτε ασφαλιστική εταιρεία επιθυμούν, είτε βρίσκονται σε διαδικασία λήψης νέου στεγαστικού δανείου, είτε το δάνειό τους «τρέχει». Αυτό που θα πρέπει να προσέξουν είναι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο να πληροί τις καλύψεις που αναφέρονται στη σύμβαση του στεγαστικού δανείου. Συνήθως, οι υποχρεωτικές καλύψεις είναι αυτές έναντι σεισμού και πυρκαγιάς, ενώ όλες οι υπόλοιπες καλύψεις είναι προαιρετικές.
Αν αλλάξετε εταιρεία
Εάν θέλετε να αλλάξετε εταιρεία θα πρέπει να το κάνετε προσκομίζοντας το νέο ασφαλιστήριο τουλάχιστον ένα μήνα πριν τη λήξη του παλαιού, ώστε να προλάβετε την τράπεζα και να μην «τραβήξει» τα χρήματα της ασφάλειας από τον τραπεζικό σας λογαριασμό για την ανανέωση του συμβολαίου.
Επίσης, όταν προσκομίσετε το ασφαλιστήριο της άλλης εταιρείας, θα πρέπει να είστε προσεκτικοί ώστε να περιλαμβάνονται τα σωστά στοιχεία της ασφάλισης, για να αποφύγετε τον κίνδυνο να απορριφθεί το συμβόλαιο σας από την τράπεζα. Τα κύρια στοιχεία που πρέπει να προσέξετε, είναι:
-η σωστή περιγραφή του ακινήτου
-η αναγραφή της τράπεζας ως δικαιούχου
-ο προσδιορισμός της ασφαλιζόμενης αξίας του ακινήτου (αξία ανακατασκευής)
Το liberal.gr παρουσιάζει ενδιαφέροντα χρηστικά θέματα που αφορούν την ιδιωτική ασφάλιση, με την υποστήριξη και συνεισφορά της εταιρείας «ΑΣΦΑΛΕΙΑΙ ΜΙΝΕΤΤΑ».
