Αναμφίβολα, το κομμάτι των ασφαλιστικών συμβολαίων στο οποίο αναφέρονται οι όροι του προγράμματος δεν αποτελεί το αγαπημένο τμήμα ανάγνωσης για τους καταναλωτές. Για ορισμένους είναι... ψιλά γράμματα, ενώ άλλοι τους θεωρούν δυσνόητους και στέκονται απλά στα «βασικά», όπως είναι το ασφάλιστρο και η διάρκεια του συμβολαίου.
Παρ'' όλα αυτά, οι όροι είναι αυτοί που συνθέτουν το συμβόλαιο, το «ταιριάζουν» σε πολλές περιπτώσεις με τις ανάγκες του καθενός και κατ'' επέκταση το καθιστούν αποτελεσματικό ή όχι. Δεν θα ήταν, λοιπόν, καλύτερα να... παίζετε τους όρους στα δάχτυλα και να γνωρίζετε τι ακριβώς σημαίνουν;
Με τη βοήθεια της ασφαλιστικής εταιρείας «ΑΣΦΑΛΕΙΑΙ ΜΙΝΕΤΤΑ» δίνονται παραδείγματα που συμβαίνουν στην καθημερινότητά μας και εξηγούν μερικούς από τους πιο συνηθισμένους όρους των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Ακολουθεί το πρώτο μέρος:
Απαλλαγή
Είναι το χρηματικό ποσό που ορίζεται στο ασφαλιστήριο (http://www.liberal.gr/arthro/28397/epikairotita/2015/o-oros-apallagi-kai-ta-psila-grammata.html) και με το οποίο συμμετέχει ο ασφαλισμένος σε κάθε ζημιά.
Στην πράξη: Έχετε απαλλαγή 600 ευρώ στο νοσοκομειακό σας πρόγραμμα και η νοσηλεία σας στοιχίζει 1.000 ευρώ. Από την ασφαλιστική σας εταιρεία έχετε να λαμβάνετε 400 ευρώ. Τα υπόλοιπα είναι δική η σας συμμετοχή και θα πρέπει να πληρωθούν από την τσέπη σας.
Αποζημίωση (ασφάλισμα)
Είναι το ποσό που κατά περίπτωση οφείλει να καταβάλλει η Εταιρεία προκειμένου να αποκατασταθεί το σύνολο ή μέρος της ζημιάς που προήλθε από ζημιογόνο γεγονός που καλύπτεται από το ασφαλιστήριο.
Στην πράξη: Όσο πιο σωστά έχετε ενημερωθεί για τους όρους και τις καλύψεις πριν υπογράψετε το συμβόλαιό σας τόσο πιο απίθανο είναι να βρεθείτε προ… εκπλήξεως στη διεκδίκηση κάποιας αποζημίωσης. Περιπτώσεις για τις οποίες μπορεί να θεωρούμε δεδομένο ότι θα αποζημιωθούμε μπορεί να αποδειχθεί ότι υπάρχουν μόνο στην … φαντασία μας, αν δεν αναγράφονται ξεκάθαρα στο συμβόλαιό μας.
Αποκομιδή Ερειπίων
Η απομάκρυνση των συντριμμάτων ασφαλισμένων αντικειμένων, που έπαθαν ζημιά ή καταστράφηκαν από ασφαλισμένο κίνδυνο και των οποίων η απομάκρυνση είναι αναγκαία για την αποκατάσταση της ζημιάς.
Στην πράξη: Αν δεν υπάρχει τέτοια κάλυψη στο συμβόλαιό σας, ακόμα και αν αποζημιωθείτε πλήρως από την ασφαλιστική σας για τη ζημιά στο ακίνητο, θα επιβαρυνθείτε τα – διόλου ευκαταφρόνητα - έξοδα απομάκρυνσης των … μπάζων.
Ασφαλιζόμενο ποσό
Είναι το ανώτατο ποσό αποζημίωσης που έχει συμφωνηθεί για την παροχή της ασφαλιστικής κάλυψης.
Στην πράξη: Ασφάλισες το σπίτι σου (100τ.μ.) για 20.000 ευρώ και «χτύπα ξύλο» καταστράφηκε ολοσχερώς από πυρκαγιά. Αλήθεια, μπορείς να το ξαναχτίσεις;
Ασφαλιστήριο
Το τμήμα της ασφαλιστικής σύμβασης στο οποίο περιέχονται τα εξατομικευμένα στοιχεία της.
Στην πράξη: Η «σύνοψη» του ασφαλιστηρίου σας. Είναι η σελίδα(ες) που αναγράφονται οι καλύψεις σας, οι απαλλαγές οι οποίες τυχόν εφαρμόζονται και τα ανώτατα όρια μέχρι τα οποία παρέχεται η κάλυψη. Αυτό μπορεί να γίνει γίνει πιο κατανοητό αν ρίξετε μια ματιά στο ασφαλιστήριο του αυτοκινήτου σας.
Ασφαλιστική Σύμβαση
Σύμβαση με την οποία η ασφαλιστική εταιρία αναλαμβάνει, έναντι ασφαλίστρου, την υποχρέωση να καταβάλει αποζημίωση ή να παράσχει παροχή σε περίπτωση που συμβεί ασφαλιζόμενο περιστατικό. Η ασφαλιστική σύμβαση περιλαμβάνει την πρόταση ασφάλισης, το ασφαλιστήριο, τους γενικούς και ειδικούς όρους και τις πρόσθετες πράξεις, που εκδίδονται με βάση τις τροποποιήσεις αυτής που συμφωνούν τα δύο μέρη.
Στην πράξη: Η «ουσία» της ασφάλισής σας σε έντυπη μορφή. Τίποτε δεν θεωρείται αυτονόητο για την ασφάλισή σας αν δεν αναγράφεται σε κάποιο μέρος της σύμβασης.
Ασφάλιστρο
Είναι το ποσό που πληρώνει ο λήπτης της ασφάλισης ή/και ασφαλιζόμενος στην Εταιρία για την παρεχόμενη ασφαλιστική κάλυψη.
Στην πράξη: Από τους όρους που δεν χρειάζονται ιδιαίτερη επεξήγηση μια που οι περισσότεροι το έχουμε… πληρώσει. Αυτό πάντως που ίσως αξίζει να αναφερθεί σαν γενικός κανόνας είναι ότι το ποσό του ασφαλίστρου είναι ανάλογο της αξίας που επιστρέφει στον ασφαλισμένο (σε είδος και πλήθος καλύψεων, επίπεδο υπηρεσιών και εξυπηρέτησης, ύψος και αμεσότητα αποζημίωσης, φερεγγυότητα ασφαλιστικής κλπ). Προσοχή. Αν, αποδεδειγμένα, δεν έχει πληρωθεί το ασφάλιστρο δεν παρέχεται κάλυψη ή πιο απλά μην περιμένετε αποζημίωση.
Ατύχημα
Περιστατικό/συμβάν που οφείλεται σε αιτία αιφνίδια, εξωτερική, ορατή, βίαιη, τυχαία και απόλυτα ανεξάρτητη από τη θέληση και συμμετοχή του λήπτη της ασφάλισης ή/και του ασφαλισμένου ή/και τυχόν δικαιούχων αποζημίωσης ή παροχής από την ασφαλιστική σύμβαση, επιφέρει ζημιές ή βλάβες σε ασφαλισμένα αντικείμενα ή ασφαλισμένα πρόσωπα ή σε τρίτους και καλύπτεται από την ασφαλιστική σύμβαση.
Στην πράξη: Το λάδι στο τηγάνι πήρε φωτιά και λόγω άγνοιας, αντί να χρησιμοποιήσουμε τον πυροσβεστήρα ή να το σκεπάσουμε με μία πετσέτα, ρίξαμε νερό για να τη σβήσουμε. Ως αποτέλεσμα η φωτιά δυνάμωσε και καταστράφηκε ο απορροφητήρας (που ψάξαμε τόσο για να ταιριάζει με τα έπιπλα της κουζίνας!). Εφόσον έχουμε κάλυψη για φωτιά αποζημιωνόμαστε για τον απορροφητήρα μας.
Γενικοί Όροι
Οι γενικοί όροι οριοθετούν το περίγραμμα της σχέσης με την ασφαλιστική σας εταιρεία, όπως άλλωστε συμβαίνει σε κάθε σύμβαση.
Στην πράξη: Οι γενικοί όροι σε συνδυασμό με τους ειδικούς όρους «χτίζουν» το συμβόλαιό σας. Σε αυτούς δηλαδή θα βρείτε βασικές επεξηγήσεις, δικαιώματα, γενικές υποχρεώσεις, εξαιρέσεις. Θα πρέπει να τους διαβάσετε πολύ προσεκτικά πριν υπογράψετε, όπως φυσικά για ότι δεν είναι κατανοητό ή ξεκάθαρο θα πρέπει να ζητήσετε διευκρινήσεις από τον ασφαλιστή σας ή και την ίδια την εταιρεία.
Δικαιούχος του ασφαλίσματος
Το πρόσωπο που έχει δικαίωμα να εισπράξει ασφαλιστική αποζημίωση.
Στην πράξη: Τα μέλη της οικογένειας είναι στις περισσότερες περιπτώσεις οι δικαιούχοι, μια που σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου έχουν να ανταπεξέλθουν εκτός των έκτακτων εξόδων και στη μείωση που προκύπτει στο οικογενειακό εισόδημα. Αυτή εξάλλου είναι και η ουσία του συμβολαίου ζωής. Μία άλλη συχνή περίπτωση είναι αυτή ενός συμβολαίου για κατοικία, όπου δικαιούχος είναι η Τράπεζα, σε περίπτωση που έχετε αγοράσει το σπίτι με στεγαστικό δάνειο.
Δικαίωμα Εναντίωσης
Το δικαίωμα του λήπτη της ασφάλισης να αρνηθεί το ασφαλιστήριο συμβόλαιο σε περίπτωση που (α) αυτό διαφοροποιείται από τις πληροφορίες που περιέχονταν στην Πρόταση ασφάλισης ή (β) δεν του έχουν παραδοθεί τα προβλεπόμενα από το νόμο πληροφοριακά στοιχεία καθώς και οι Γενικοί και Ειδικοί Όροι του Ασφαλιστηρίου. Το δικαίωμα εναντίωσης πρέπει να ασκηθεί με συστημένη επιστολή και σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα από την ημερομηνία παραλαβής του ασφαλιστηρίου. Η άσκηση του δικαιώματος εναντίωσης από τον λήπτη της ασφάλισης έχει σαν αποτέλεσμα την ακύρωση της ασφαλιστικής σύμβασης.
Στην πράξη: «Τώρα πια το υπογράψαμε το συμβόλαιο, τελείωσε». Αυτή η φράση δεν λέει όλη την αλήθεια. Στο συμβόλαιό σας θα πρέπει να υπάρχουν κάποια υποδείγματα επιστολών που σας επιτρέπουν να μην προχωρήσετε την ασφάλειά σας (σε περίπτωση φυσικά που υπάρχει κάποια εύλογη αιτία). Για παράδειγμα έχει αναγραφεί στο συμβόλαιό σας ότι το σπίτι σας είναι 180τ.μ. ενώ στην πραγματικότητα είναι 80τ.μ. Αυτό έχει σαν αποτέλεσμα την διαφοροποίηση στην κατασκευαστική αξία. Αν σας συμβεί κάτι αντίστοιχο, θα πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί στο να τηρήσετε πιστά την προβλεπόμενη διαδικασία (χρονοδιάγραμμα, έγγραφη επικοινωνία κ.λπ.).
Ειδικοί Όροι
Οι όροι που εξειδικεύουν συγκεκριμένες καλύψεις. Ειδικοί Όροι μπορεί να τροποποιούν Γενικούς Όρους.
Στην πράξη: Οι ειδικοί όροι αποτελούν λεπτομερέστατη καταγραφή των καλύψεών σας. Κάθε ένας από αυτούς αναλύεται διεξοδικά και στο σύνολό τους αποτελούν το «ζουμί» του συμβολαίου σας. Εδώ θα βρείτε όρους που είναι σχετικά γνωστοί, όπως π.χ. για το αυτοκίνητό σας ολική και μερική κλοπή, αλλά και όρους που πιθανόν να σας είναι άγνωστοι όπως η Διασταυρούμενη ευθύνη. Όπως και με τους Γενικούς όρους η προσεκτική ανάγνωση και κατανόηση τους είναι απαραίτητη. Έτσι θα γλυτώσετε παρανοήσεις, αλλά και άσχημες εκπλήξεις που συνήθως προκύπτουν στο «ταμείο» (π.χ. μα δεν είχα κάλυψη για τους καθρέφτες μου;).
(η συνέχεια στο επόμενο άρθρο)
Το liberal.gr παρουσιάζει ενδιαφέροντα χρηστικά θέματα που αφορούν την ιδιωτική ασφάλιση, με την υποστήριξη και συνεισφορά της εταιρείας «ΑΣΦΑΛΕΙΑΙ ΜΙΝΕΤΤΑ».
